初心者がやりがちな借り入れの失敗例

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初めてお金を借りる前に

初めてお金を借りるとき、多くの人は「とにかく審査に通ればいい」と考えがちです。しかし、借入は一時的に生活を楽にしてくれる一方で、計画を誤ると生活を苦しめる大きな要因にもなります。特に初心者は金融知識が不足しているため、同じような失敗を繰り返してしまうことが少なくありません。ここでは借入初心者が陥りやすい典型的な失敗例を紹介し、その回避策をわかりやすく解説します。これから借入を検討している方や、既に利用を始めて不安を感じている方に役立つ内容です。

失敗例① 金利をよく確認せずに契約してしまう

初心者が最もやりがちな失敗は、金利をきちんと確認せずに借入をしてしまうことです。金融機関によって金利は大きく異なり、同じ金額を借りても返済総額が数万円単位で変わることがあります。例えば、30万円を年18%で借り入れると、1年間で約5.4万円の利息が発生します。しかし年12%であれば、利息は3.6万円ほど。わずかな金利差でも大きな負担となります。

金利は「実質年率」を必ず確認する
低金利を謳っていても、借入額によって適用される金利が違うことがある
消費者金融は銀行カードローンより金利が高め

初心者は「とにかく早く借りたい」と焦るあまり、金利の比較を怠りがちです。複数社を比較することが大切です。

失敗例② 借入限度額＝自分が使えるお金だと思ってしまう

審査に通ると金融機関から「ご利用可能枠 ○○万円」と通知されます。初心者が陥りやすいのが、「限度額＝自由に使っていいお金」と錯覚してしまうことです。実際には限度額は「これ以上は貸せない」という上限に過ぎず、必要な金額だけを借りるのが正解です。限度額いっぱいまで借りてしまうと返済が困難になり、多重債務に陥るリスクが高まります。

必要最低限の金額だけを借りる
「とりあえず借りておこう」という発想は危険
限度額が大きい＝信用が高い、という誤解に注意

失敗例③ 返済計画を立てずに借りる

「来月には返せるだろう」と楽観的に借入をする人も多いですが、返済計画がなければ返済日にお金が用意できず延滞を繰り返すことになります。延滞は信用情報に記録され、将来的にクレジットカードや住宅ローンの審査にも悪影響を及ぼします。返済計画を立てるときは、次の点を意識しましょう。

毎月の返済額を収入の何％に抑えるか（目安は手取り収入の20％以内）
繰上返済を検討して利息負担を減らす
ボーナス頼みの返済計画は危険

失敗例④ 複数社から同時に借りてしまう

初心者にありがちな行動が「1社で足りないから別の会社でも借りよう」という判断です。結果的に複数の消費者金融やカードローンを併用し、返済が複雑化して管理できなくなるケースが多く見られます。さらに、総量規制によって「年収の3分の1まで」という借入上限が法律で決まっているため、複数社からの借入はすぐに上限に達してしまいます。

借入件数	返済管理の難易度	リスク
1社	容易	低
2社	やや複雑	中
3社以上	非常に複雑	高（多重債務リスク）

失敗例⑤ 無計画なリボ払い・キャッシング利用

クレジットカードのリボ払いは便利ですが、返済額が一定であるため「借金が減っていない」ことに気づきにくい仕組みです。初心者が安易に利用すると、長期にわたって利息だけを払い続けることになります。同様に、クレジットカードのキャッシング枠を無計画に使うことも危険です。金利は消費者金融と同等かそれ以上に高い場合があり、返済負担が大きくなります。