審査で重視されるポイント｜属性・信用・他社借入

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借り入れ審査で損をしないために日々できる事を積み重ねる

カードローンや各種ローンの審査は、「なぜ落ちたのか」「何を整えれば通るのか」が分かりにくいもの。けれども実務の現場で評価されている軸は、実は非常にシンプルです。結論から言えば、属性（プロファイル）、信用（クレジットヒストリー）、他社借入（返済負担）の3本柱がすべて。この記事では、審査に強くなるための考え方と整え方を、明日から手を打てる行動レベルまで落とし込み、表やチェックリストで分かりやすく解説します。後半には、否決からの最短リカバリー手順、属性別の対策、よくある誤解も収録。社内規定は開示されませんが、審査担当者が見る「信用の高い資料づくり」は誰でも再現できます。

審査の全体像｜3つの軸で「返せる×返す意思」を判定

審査は「可否」を決める関門ではなく、あなたの返済計画が安全に継続できるかを確認する工程です。軸は次の3つに集約されます。

属性（プロファイル）：年収・雇用形態・勤続・居住年数・家族構成などの安定性
信用（クレヒス）：過去の返済履歴・延滞有無・申込頻度・利用の整合性
他社借入（返済負担）：総返済負担率（DTI）・件数・金利・借入の種類と目的

この3軸は独立ではなく相互に補完します。例えば属性が弱くても、信用が盤石で他社借入が軽ければ可決の余地は十分にあります。

属性（プロファイル）｜安定と継続性をどう見せるか

属性の評価は、継続して収入を得られるかと連絡可能性に集約されます。数値で揃えれば、見え方は大きく改善します。

属性評価の主要ポイント

項目	目安・好評価ゾーン	補強のコツ
勤続年数	2年以上（1年未満は弱い）	転職直後は内定通知・雇用契約・社会保険加入証明を添付
雇用形態	正社員・公務系は安定	契約・派遣は直近の更新実績や勤務表で継続性を補強
年収	社会保険料控除前の年間収入	源泉徴収票・給与明細3か月分で整合性を確保
居住年数	2年以上で安定評価	直近転居は賃貸契約書・転居理由を添える
家族構成	同居家族ありで固定費分担が見込める	扶養・教育費の予定も自己申告で整合化

自営業・フリーランスの属性補強

個人事業は「収入の振れ幅」をどうコントロールするかが鍵。青色申告決算書2〜3期、課税証明書、事業用通帳、見積・請求・契約書で継続性を見せましょう。消費税・所得税の納付書控えは誠実な納税＝信用の強い証拠です。

信用（クレヒス）｜スコアを落とす行動・上げる行動

信用情報は「過去の事実」の集合。延滞ゼロ・申込は間隔を空ける・計画的な利用が王道です。

スコアを下げるNGパターン

引落口座の残高不足を繰り返す（数日の遅れでも累積は致命傷）
短期に複数社へ連続申込（いわゆる申込ブラック）
利用目的と金額の不一致（少額を多本数で借りる等）

今日からできる改善アクション

引落日は給料日＋2〜3営業日後の口座に集約
クレジットはリボ・キャッシングの恒常利用を撤廃（一括／定額の計画払いへ）
申込は条件を整え1社ずつ、前回から少なくとも30〜60日空ける

▶ 信用情報セルフチェック（展開）

チェック項目	基準	自己判定
直近6か月の延滞	ゼロ（携帯端末割賦も含む）	□OK／□NG
申込件数	直近90日で2件以内	□OK／□要調整
リボ・キャッシング	恒常利用なし	□OK／□縮小

他社借入（返済負担）｜DTIと件数の考え方

他社借入は、審査の現場で最も調整が効くパートです。DTI（総返済負担率）＝「年間返済総額÷年収」を把握し、25〜35%をひとつの目安に設計します。件数が多いほど管理難度が上がり、否決要素になりやすいので、一本化で改善するのが定石です。

他社借入の整え方・優先順位

高金利から順に繰上・借換（金利差1%以上なら要検討）
短期枠は短期で回す（長期ニーズを短期で賄わない）
件数削減（3件→2件→1件へ、管理コストを下げる）

状況	問題点	対応策	DTIへの効果
多重借入（4件以上）	管理過負荷・延滞リスク	おまとめで一本化	返済額平準化→DTI改善
高金利残高が多い	総利息が膨張	低金利へ借換・繰上	総返済縮小→DTI低下
短期枠の長期化	資金繰り悪化	資金使途と期間の整合化	延滞予防→信用維持

審査書類の作り方｜「整合性」で勝つ

審査はスピードと整合性が命。同じ情報が、全書類で同じ数値・表記になっているかを最優先で点検します。

最低限そろえる書類セット

本人確認（運転免許証等）・健康保険証
収入証明（源泉徴収票、給与明細3か月、確定申告書）
既存借入の残高・返済額が分かる資料
直近の通帳写し（引落・給与入金の軌跡）

▶ 申込前・整合性チェックリスト（クリックで展開）

項目	チェック観点	判定
年収	申告＝源泉徴収票＝給与明細の整合	□OK／□NG
勤続	入社日・雇用区分の一致	□OK／□修正
他社借入	件数・残高・返済額の合算一致	□OK／□整理

ケーススタディ｜否決から可決へ、改善の筋道

ケース	否決要因	改善策（90日プラン）	期待効果
A：勤続1年未満	属性の継続性不足	在籍証明・雇用契約書を添付、申込は更改後に	属性補強で可決ゾーンへ
B：短期多重申込	信用スコア低下	60日以上空け、必要書類を整え1社限定で再申込	スコア回復・可決率改善
C：DTI過多	返済負担が高い	おまとめで件数削減＋金利低下、繰上で残高圧縮	DTI低下で与信余力回復

属性別・実務アドバイス

正社員・公務系

給与明細3か月＋源泉徴収票で収入の安定を明示。副業収入がある場合は入金実績の通帳で補足。

契約社員・派遣

直近の契約更新履歴、勤務表、就労証明で継続性を証明。申込タイミングは更新直後が有利。

自営業・フリーランス

青色申告決算書・課税証明・取引先との契約・見積・請求の連続性で売上の安定を訴求。税・社保の期日遵守は必須。

学生・パート

就労実績（給与明細）・在学証明・扶養状況の説明を添える。少額・短期・用途明確で臨むのが現実的。

よくある誤解と正解

「銀行なら年収の1/3以上でも借りられる？」

法律上の総量規制対象外でも、実務はDTIや家計余力を厳格に判定します。1/3超が自動的にOKになるわけではありません。

「同時にたくさん申し込めばどこか通る？」

短期多重申込はスコアを落とし、否決の連鎖を招きます。整えてから1社ずつ。

「リボ払いは少額だから影響なし？」

恒常的なリボ残高は返済余力を圧迫します。審査に不利です。

実践テンプレ｜審査に強い申込メモの書き方

申込フォームの「補足欄」は軽視されがちですが、審査官の「？」を先回りで解消する重要欄です。数字＋理由＋資料の三点セットで簡潔に。

疑問	先回りの説明例	添付資料
転職直後	「入社○年○月、試用期終了予定○月。前職同業で通算○年」	雇用契約・在籍証明・源泉徴収票
残高が多い	「おまとめ借換申込で毎月返済△円→□円に減額見込み」	返済予定表・試算
自営業	「主要取引3社・月次売上推移・税納付済」	決算書・通帳・納税証明