債務整理をすると困る事が多い？
借金の返済に悩んだとき、多くの方が検討する選択肢が「おまとめローン」と「債務整理」です。両方とも毎月の負担を軽くする効果がありますが、仕組みや影響、メリットとデメリットは大きく異なります。この記事では、プロの視点から両者を徹底比較し、どちらが得になるかを詳しく解説します。
おまとめローンの特徴
おまとめローンは複数の借入を一本化することで、金利の引き下げや返済管理の簡略化を目的とした金融商品です。
メリット
- 高金利のカードローンや消費者金融を一本化し、金利を下げられる
- 返済日や返済額が一本化され、管理がしやすくなる
- 毎月の返済額を軽減できる場合がある
デメリット
- 審査が厳しく、延滞履歴があると通りにくい
- 返済期間を延ばしすぎると総返済額が増える
- 一本化して安心し、再び借入してしまうリスク
債務整理の特徴
債務整理は、弁護士や司法書士を通じて借金を減額・免除する法的手続きです。状況に応じて任意整理、個人再生、自己破産などの方法があります。
メリット
- 利息のカットや元本の大幅減額が可能
- 自己破産の場合、借金の免責（支払い義務の免除）が認められる
- 督促や取り立てが止まる
デメリット
- 信用情報に事故情報が登録され、5〜10年はローンやクレジット利用が制限される
- 手続きに専門家費用がかかる
- 自己破産の場合、職業や財産に制限がかかるケースもある
おまとめローンと債務整理の比較表
| 項目 | おまとめローン | 債務整理 |
|---|---|---|
| 主な効果 | 金利低下・返済の一本化 | 利息カット・元本減額・免責 |
| 総返済額 | 減る可能性あり（ただし期間次第） | 大幅減額〜ゼロ |
| 信用情報への影響 | 基本的に大きな影響なし（延滞がなければ） | 事故情報登録（5〜10年） |
| 審査 | あり（収入・勤務先などが基準） | 不要（法律に基づく手続き） |
| 向いている人 | 収入安定・延滞なし・完済見込みあり | 延滞中・返済困難・生活再建が最優先 |
どっちを選ぶべき？判断基準
- 返済の見込みがある → おまとめローン
- 返済不能・督促が続く → 債務整理
- 「家を守りたい」「車を残したい」 → 個人再生など手続き選択で調整可能
実際のシミュレーション
借入総額180万円・金利18％のケースを例に試算します。
| 比較条件 | 現状 | おまとめローン（9％・5年返済） | 任意整理（利息カット・5年） |
|---|---|---|---|
| 毎月の返済額 | 約50,000円 | 約37,300円 | 約30,000円 |
| 総返済額 | 約300万円 | 約223万円 | 180万円 |
上手に考えて借りれば人生が明るく
おまとめローンは「返せる人が金利を下げて負担を軽くする方法」、債務整理は「返せない人が生活再建を優先するための制度」です。どちらが得かは、返済可能性・信用情報への影響・守りたい資産によって変わります。迷ったら専門家に相談し、複数の見積りや提案を比較することで、より自分に合った選択ができます。
