マイカーローンとディーラーローンの違い

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自動車ローンの違いを知る

同じ「車の購入資金」を借りる手段でも、マイカーローン（銀行・信用金庫・ネット銀行などの自動車ローン）とディーラーローン（販売店系の提携ローン）では、審査の基準や金利、手続き、所有権の扱い、繰上げ返済の自由度まで大きく異なります。

コスト最優先で、時間に余裕があり、事前審査も自分で進められるならマイカーローン。とにかく早く・簡単に乗り出したい、値引きやオプション込みで一括管理したいならディーラーローンが便利——これが大枠の使い分けです。

車は「本体価格」よりも、金利・手数料・残価設定の条件で総支払額が大きく変わります。まずは総額の感覚を掴みましょう。

ローン種別	金利例	毎月返済（概算）	総支払利息（概算）
マイカーローン	年1.9％	約52,600円	約15万円
ディーラーローン	年3.9％	約55,300円	約32万円

※概算のイメージ。実際は各社条件・手数料・ボーナス併用で変動します。

同じ300万円でも、金利差2％で利息総額は十数万円単位で変わります。金利が1％下がる＝月々数千円、総額で十万円規模の差になりやすい点は必ず意識しましょう。

ディーラーローンでは残価設定（据置き型）が選べ、月額は下がる一方で、走行距離・外装内装の状態など返却条件がつきます。総額は上がりやすいため、「月額の軽さ」か「所有・総額」かの価値観で判断しましょう。

「ローンを使うなら○万円引きます」など、ディーラーは総合条件での提案を好みます。車両値引き・下取り価格・オプション・ローン条件を別々のテーブルで比較・交渉し、総支払額で判断しましょう。

銀行系で事前審査を通過→承認金利を確保してからディーラーへ。他社条件を持参すると、ディーラー側のローン条件や値引きが改善することがあります。

金利が同じでも、借入期間が短いほど総利息は減少。ボーナス併用はリスク（業績連動）もあるため、無理のない頭金＋やや短めの期間が王道です。

ディーラー見積には任意の付帯サービスが含まれがち。外部比較でコスパを点検し、必要なものだけ残せば数万円～十数万円規模の削減も。

銀行系はネット繰上げ返済・手数料無料が広がっています。ディーラーローンは一括のみ・手数料ありなど条件差が大きいので、返済規則を事前に必ずチェック。

下の棒グラフ風イメージは、同一元金・同一期間での「利息総額の差」の感覚を示したものです。

マイカーローン（1.9%） \|■■■■■■■■■■■	約15万円
ディーラーローン（3.9%）\|■■■■■■■■■■■■■■■■	約32万円

※視覚化のためのイメージ。実際の金額は条件により異なります。