おまとめローンで返済をラクにしたい
複数のカードローン・リボ・キャッシングを抱えていると、返済日や金利がバラバラで管理が難しく、利息負担も膨らみがちです。そんなときに検討されるのが「おまとめローン（一本化）」。
おまとめは「管理の一本化＋金利・返済額の最適化」が狙い
おまとめローンの本質は、①家計管理のシンプル化と②金利・返済額の最適化です。複数社に支払うストレスから解放され、延滞リスクの低減、総返済額の圧縮（条件次第）が期待できます。ただし、借入枠を空けた分を再び使い込まないことが成功の必須条件です。
おまとめローンの主なメリット（要点）
- 返済先が1本化：支払日が1回になり、返済漏れ・延滞のリスクが下がる
- 金利が下がる可能性：消費者金融の高金利→銀行系の低金利に置き換えられる場合がある
- 毎月返済額の安定化：返済額が一定になり、家計の見通しが立つ
- 督促・精神的負担の軽減：複数の連絡対応から解放、心理コストが下がる
- 完済までのルートが明確：返済計画が一本化され、完済時期が見えやすい
注意点（先に知っておくべき落とし穴）
- 返済期間が延びると総利息が増える：月額を下げる代わりに期間が延長される設計は要注意
- 審査はやや厳格：銀行系ほど金利は低いが、返済履歴・年収・負債比率の審査がシビア
- 完済して空いた枠の再利用禁止：再び借りると「二重の負担」に逆戻り
- 手数料・保証料：商品によっては事務手数料等が発生、総額比較で判断する
おまとめで実際に何が変わる？数値で見るビフォーアフター
例：合計200万円の負債をそれぞれリボ/カードローン等で持っているケースを想定。
| 借入先 | 残高 | 金利（年） | 毎月返済額 |
|---|---|---|---|
| カードA（リボ） | 80万円 | 15.0% | 20,000円 |
| カードB（リボ） | 60万円 | 14.6% | 15,000円 |
| 消費者金融C | 60万円 | 17.8% | 18,000円 |
| 合計 | 200万円 | — | 53,000円 |
→ 銀行系のおまとめローンに年9.0%・返済期間5年（60回）で一本化した場合の概算イメージ：
| 条件 | 金利（年） | 毎月返済額（概算） | 総支払利息（概算） |
|---|---|---|---|
| おまとめ後 | 9.0% | 約41,500円 | 約49万円 |
※概算の目安。実際は金利・手数料・返済方式で変動します。おまとめ前の「リボ定額返済」は残高が減りにくく、長期化で利息が膨らみがちです。
ビジュアル比較（利息の体感イメージ）
| 複数社ばらばら（平均15%相当） | ■■■■■■■■■■■■■■■■■■■ | （利息重） |
| おまとめ9% | ■■■■■■■■■■■■ | （利息軽） |
※視覚化のためのイメージ図。棒の長さ＝利息感。
おまとめに向いている人／向いていない人
向いている人
- 3社以上の借入があり、返済日管理が負担になっている
- 現在の平均金利が10～18%と高く、銀行系の提示金利が明確に低い
- 完済まで新たな借入をしないという意思と家計管理ルールを守れる
- 収入が安定しており、返済比率（返済負担率）が家計に無理のない範囲
向いていない（慎重検討）
- 一本化で返済期間のみ延長され、総支払額が大幅に増えそうな設計
- 完済後に空いた枠を使ってしまう傾向がある（ルール化できない）
- 今後、収入の大きな変動が想定され、返済継続に不安がある
申込～実行の流れ（かんたんフロー）
- 家計棚卸し：残高・金利・毎月返済・返済日を一覧化
- 相見積り：銀行系・信販系など複数社に事前審査（条件カードを確保）
- 総額比較：金利＋手数料＋返済期間で総支払額を試算
- 実行・完済手続き：おまとめ資金で既存債務を完済、各社を解約手続き
- 家計ルール化：新規借入はしない、繰上げ返済のタイミングを決める
おまとめを「お得」にする5つのコツ
1. 事前審査は最低2～3社で比較
金利・手数料・保証の有無・繰上げ返済の手数料を横並びに。提示条件は交渉カードにもなります。
2. 期間は「家計が続く最短」を狙う
月額だけを下げすぎると期間が伸び、総利息増に直結。無理なく続けられる最短期間を検討。
3. ボーナス併用は安全マージンを確保
変動のリスクを見越して、万一ゼロでも回る設計に。余裕が出たら繰上げを。
4. 既存枠は解約・限度額引下げ
再借入の誘惑を断つため、解約 or 限度額ダウンは必須。家計ルールに落とし込みましょう。
5. ネット繰上げ返済ができるか確認
手数料無料・1円単位・回数制限なし等の条件があれば、利息圧縮ペースを上げられます。
比較テンプレート（コピペして使える表）
| 項目 | 提案A | 提案B | メモ |
|---|---|---|---|
| 貸付利率（実質年率） | 優遇の継続条件に注意 | ||
| 借入額 | 既存債務の総額＋手数料 | ||
| 返済期間／回数 | 短いほど総利息は軽く | ||
| 毎月返済額 | 家計の可処分とのバランス | ||
| 総支払額（概算） | 金利＋手数料で評価 | ||
| 繰上げ返済 | 手数料・最低単位・回数制限 | ||
| 保証料／事務手数料 | 内訳を明細で確認 | ||
| 団体信用／保険 | 任意の付帯は要不要を精査 |
返済計画を安定させる「黄金ルール」
収支の可視化：固定費＞変動費＞貯蓄の順で整える
まずは固定費（住居・通信・保険・ローン）を見直し、可処分所得の把握が先。おまとめ後は、自動引落し＋返済専用口座で資金を死守。
「ご褒美支出」の仕組化
借入ゼロ月や繰上げ達成月に小さなご褒美を許容するなど、続けられる設計を。
もしもの時は早めに相談
返済が厳しくなる兆しがあれば、返済条件の変更相談や家計再設計を前倒しで。
よくある質問（Q&A）
Q. おまとめすると信用情報は悪化しますか？
A. 適切な一本化と期日返済の継続は、長期的にはプラスに働くことが多いです。むしろ延滞が続く方が信用にマイナス。
Q. 借入額は総額ぴったりにすべき？
A. 原則はぴったりか、費用が明確に見込まれる分のみ。過剰に借りて余らせると再消費のリスク。
Q. リボ払いだけを解約すれば十分？
A. リボの構造上、残高が減りにくいため、おまとめで返済方式と金利を刷新する価値は大きいです。
チェックリスト：申し込み前の最終確認10項目
- 現状の借入社数・残高・金利・返済日を一覧化したか
- 2～3社以上で事前審査を取り、条件比較したか
- 総支払額（利息＋手数料）で意思決定しているか
- 返済期間は家計が続く範囲の最短に設定したか
- 繰上げ返済の手数料・最低単位・回数制限を確認したか
- 実行後に既存枠を解約／限度額ダウンできるか
- ボーナス併用はゼロでも回る設計か
- 返済専用口座＋自動引落しに設定したか
- 家族や同居人とルール共有（再借入禁止など）を済ませたか
- 万一に備え、相談窓口（家計相談・金融機関）を把握しているか
おまとめの成功は「一本化＋再借入ゼロ」のセット
- おまとめは管理の簡素化と金利・返済額の最適化が狙い
- 月額だけでなく総支払額と期間で判断する
- 実行後は既存枠を閉じる・繰上げ返済・家計ルールで完済まで一直線
「借りて楽になる」ではなく、「完済までの道筋が一本化される」のが本来の価値。条件を見える化し、家計が続く設計で確実に負債を減らしていきましょう。※本記事は一般的な情報提供です。最新の金利・審査基準・手数料等は各金融機関の公式情報で必ずご確認ください。返済が困難な場合は、早めに金融機関や公的相談窓口へご相談ください。
