毎月の返済額を減らす裏技まとめ

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毎月の返済額に苦悩するなら解決策を探りましょう

「今月もギリギリ…」「もう少し毎月の返済を軽くできないかな？」そんなときに効くのが、今ある借入を賢く“組み替える・整える・交渉する”ための裏技です。

まず押さえるべき基本戦略

返済額を減らすアプローチはおおむね次の3本柱に集約できます。

① コストの源泉（利息）に効かせる：金利を下げる・高金利から低金利へ借り換える
② 支払いの設計を変える：期間・方式・返済日の見直しで月額を調整
③ 家計サイドを整える：固定費削減や自動ルール化で「返済原資」を増やす

たとえ1つの効果が小さくても、複数の小技を掛け合わせると、月あたり数千〜数万円の圧縮が現実的に狙えます。

注意：月額が下がっても「総支払額」が増える場合がある

返済期間を長くして月額を下げると、総利息は増えがち。「今は月額を下げる → 余裕ができたら繰上げ」という二段構えで、総利息の増加を抑えましょう。

裏技①：金利交渉で「今のまま」でも下げる

実は借り換えをせずに金利が下がることも。長期の遅延なし・利用額や入出金の実績が良好だと、優遇の可能性は上がります。

狙い目：利用開始から1年以上・遅延ゼロ・残高が安定
言い方例：「他社の〇％が提案されているのですが、御社で今後も一本化してお付き合いしたいです。金利のご相談はできますか？」
必要準備：他社の事前審査結果・取引明細・勤続や収入の安定が分かる資料

0.5〜1.0%でも下がれば、長期では数万円規模の利息削減になり得ます。

交渉結果の活かし方

金利が下がっても月額は変わらないことが多いので、返済方式の見直し（後述）とセットで月額を軽くするか、月額は維持して期間短縮のどちらに振るか、目的を決めておきましょう。

裏技②：借り換え＆おまとめで「高金利→低金利」へ

カードローン・リボ・分割など複数の高金利を、低金利の一本に集約できれば、月額も総利息もダブルで軽くなる可能性があります。

おまとめ・借り換えの効果イメージ

項目	改善前	改善後（例）	期待できる効果
借入件数	3件（リボ/カードローン/分割）	1件（低金利フリーローン）	管理簡素化・延滞リスク低下
金利	年14.6%＋年15%＋年12%	年7〜10%程度	利息圧縮→月額/総額ダウン
月額返済	合計45,000円	合計35,000円	月1万円の軽減（一例）

審査では「現在の返済状況」「勤続年数」「他社件数」が見られます。直近6か月の延滞ゼロを整えてから申し込むと通りやすく、条件も良くなりやすいです。

注意：返済期間の引き延ばし過ぎに注意

月額は下がっても期間が延びるほど総利息は増えます。余裕が出たら繰上げ返済（返済額軽減型→期間短縮）で総支払の増加を抑えるのが鉄則です。

裏技③：返済方式を変える（期間延長・方式変更・ボーナス併用）

同じ借入でも、返済方式を変えるだけで月額は変わります。

方式A：期間を延ばして月額を下げる

即効性は高いが、総利息は増えがち。「一時的に下げる→余裕ができたら短縮」の二段戦略で。

方式B：ボーナス併用型に切り替え

毎月の負担を下げ、ボーナス月だけ増額する設計。ボーナスの予見性が高い人向け。変動がある場合は慎重に。

方式C：残高スライド→固定返済へ

残高に応じて自動で返済額が変わる方式は管理が難しく、最低額に張り付きやすい欠点も。固定額返済にすると見通しが立ち、家計調整がしやすくなります。

月額を下げるための“順番”テンプレ

延滞ゼロ・入出金安定を3〜6か月整える
金利交渉（ダメなら借り換え比較）
方式変更（期間延長/ボーナス併用/固定返済）
余裕が出たら「軽減→短縮」へ段階的に移行

裏技④：返済日の「調律」で延滞回避＆月末カツカツを防ぐ

返済日を給料日直後にそろえるだけで、資金ショートの事故が激減。複数社なら、同一週に集中させる/週を分散させるなど、自分のキャッシュフローに合わせて配置し直しましょう。

例1：給料日後3営業日に集約→口座残高が厚いタイミングで自動引落し
例2：1週目：住宅/家賃、2週目：カード、3週目：消費者金融…と分散

多くの金融機関で返済日の変更は1回数百円〜無料で可能。小コストで効果大の打ち手です。

裏技⑤：ポイント/キャッシュバック/繰上げ軽減の三位一体

「返済を楽にする＝現金だけ」とは限りません。ポイント・還元を“返済の一部”に組み込むと、心理的にも続けやすくなります。

公共料金や固定費は高還元のデビット/クレカ払い→もらったポイントをプリペイド/請求充当
ネット銀行の優遇プログラム（引落し本数で還元UP）を活用
貯まったポイントは月末に“繰上げ返済（返済額軽減型）”へ

たとえ月数百円でも、12か月で数千円＝1回分の繰上げ原資になります。

裏技⑥：保険・通信・サブスクの“固定費ダイエット”→返済に自動転送

毎月の返済を下げる最短ルートは、家計の脂肪を削って返済へ自動的に流すこと。見直し先は次の通り。

通信費：格安プラン/光回線見直し/家族割
保険：重複保障の整理・特約の棚卸し
サブスク：「最後に使った日」が3か月以上前のものは停止

浮いた金額（例：月5,000円）は、自動振替で返済用口座へ。意志力に頼らず、“仕組み”で返済を軽くします。

裏技⑦：リボ払いの「停止＋段階的繰上げ」で雪だるま防止

毎月を軽くするためにリボに逃げるのは逆効果。まずはリボ設定の停止/限度額の縮小を行い、残高は高頻度の少額繰上げで圧縮。新規利用を断つことで、翌月以降の最低返済額も早期に低下します。

ビフォー/アフター（例）

状態	月々	備考
改善前：リボ継続利用	12,000円	新規利用で残高が目減りしない
改善後：新規停止＋少額繰上げ	9,000円→7,000円へ	2〜3か月で最低額が段階的に低下

裏技⑧：副収入・臨時収入は“半分ルール”で自動投入

フリマ売上・ポイント換金・残業代の一部など、臨時収入の50%は自動で返済に回すルールを設定。返済用口座への自動入金IF（スケジュール振替）が使える銀行を選ぶと、迷いゼロで続くようになります。

裏技⑨：家計カレンダーで「返済イベント」を見える化

スマホのカレンダーに返済日・引落し前日・臨時収入日を登録。通知を二重設定しておくと、延滞・二重払い・残高不足を防げます。視える化＝ムダ利息を減らす第一歩です。

“月額ダウン”チェックリスト

□ 金利交渉の余地は？（他社見積りを用意）
□ 借り換え条件は？（手数料・保証料・諸費用）
□ 返済方式の切替可否（期間延長/ボーナス併用/固定額）
□ 返済日の再配置（給料日直後に集約 or 分散）
□ 固定費ダイエット→返済口座へ自動振替
□ リボ設定の停止と少額繰上げの自動化
□ 臨時収入“半分ルール”の導入

簡易シミュレーション：どれが一番ラクになる？

以下は残高60万円・年14.6%・毎月15,000円のケースで、月額を軽くする施策を組合せたイメージ（概算）です。実際の条件は各社で異なるため、目安として活用してください。

施策別の月額変化（概算イメージ）

施策	内容	月額の変化	総利息への影響	向いている人
金利交渉	14.6%→13.6%	▲数百円〜千円	減少（小〜中）	延滞ゼロ・取引良好
借り換え	14.6%→8.0%（諸費用別）	▲3,000〜5,000円	大きく減少	他社件数が多い人
期間延長	残回数＋12〜24回	▲3,000円前後	増える傾向（要繰上げ）	一時的に楽にしたい
ボーナス併用	月額▲2,000円/ボーナス＋2万円×年2	▲2,000円	横ばい〜増減小	賞与が安定
固定費ダイエット	通信/保険/サブスク見直し	▲5,000円（返済原資増）	繰上げ原資UP→総利息も減	全員

単発より「借り換え＋返済日の再配置＋固定費ダイエット」など、3点セットで実行すると安定して月額が軽くなります。

フォームテンプレ：自分の“最適セット”を決める

下のテンプレをコピペして、現状→対策→効果予測を書き出しましょう。「見える」と行動が早くなります。

月額ダウン計画テンプレ

項目	現状	対策	想定効果	期限
金利	14.6%	交渉→ダメなら借り換え	▲1,500円/月	今月末
返済方式	固定/残高スライド	期間＋12回に延長	▲3,000円/月	来月1日
返済日	毎月25日	給料後3営業日に変更	延滞ゼロ	来週
固定費	通信・保険・サブスク	一括見直し	＋5,000円/月の原資	今月中